Управление личными расходами

Почему управление личными расходами так важно сегодня в эпоху кредитного и потребительского бума? Интуитивно вроде бы это и итак понятно: нужно экономить, копейка рубль бережет. И мы доказываем эту аксиому ежедневно: пытаемся экономить в магазине, ищем подешевле в интернете, выбираем оптимальный и недорогой вариант отдыха.

Но почему же экономия и управление личными расходами – это не одно и то же? Как сделать так, чтобы не экономить в смысле «сводить концы с концами»,  а экономить в смысле «соблюдать баланс и чувствовать стабильность собственной финансовой ситуации»?

Начнем с небольшой вводной информации из сферы личных финансов. Существует всего 5 категорий управления, или по-другому «объектов управления» личными финансами:

-        Расходы;

-        Доходы;

-        Кредиты (наши долги);

-        Займы (то, что должны нам)

-        Инвестиции.

И из приведенных 5 категорий только первая категория, т.е. расходы – практически единственное, чем мы действительно можем управлять. Все остальные объекты управления для большинства людей – заданы и не подлежат изменению. Итак, разберем каждую категорию в отдельности.

Расходы. Рассмотрим эту категорию  чуть позже.

Доходы. С одной стороны, доходы – это самое главное в личных финансах, основной драйвер нашего финансового благополучия. Но с другой стороны, и это конечно не так приятно, управлять размером доходов мы можем в очень слабой степени. Согласитесь, в 2 раза вам вряд ли увеличат зарплату. Да, есть люди, которые могут с успехом в сжатые сроки повысить свои доходы, но таких людей, согласитесь, не так уж и много. Большинству же быстро увеличить доходы сложно, если не сказать «невозможно». Ведь есть очень много ограничений в нашей жизни, как бы мы ни старались их не замечать. Конкуренция на рынке труда, наши физические ограничения, ментальные ограничения тоже не стоит сбрасывать со счетов.

Только планомерные и систематические действия способны повышать наши доходы, упорный труд. Но все это требует времени. Т.е. конечно же управлять доходами мы можем и необходимо заниматься повышением доходов, но с точки зрения оперативности эта категория, к сожалению, не такая управляемая, как нам бы хотелось.

Кредиты. Управление кредитом (т.е. задолженностью банкам) заключается в том, что если вы пожелали получить кредит, допустим, 10 тыс. руб. под рыночную ставку (например, под 20% годовых), то для вас открыты все банки и все желают вам дать наличные. К сожалению, сумма кредита серьезно ограничена нашей кредитоспособностью, поэтому 1 млн. вы уже взять не сможете, т.к. ваши доходы не позволят этого сделать. Конечно, кто-то может с легкостью влиять на объемы взятых кредитов или жить очень долгое время, перезанимая, имея доступ к дешевым кредитным ресурсам. Я знал одного друга, который почти год прожил не зарабатывая ни копейки, но при этом жизнь его нельзя было назвать скромной и экономной. А все дело в том, что сначала он занял 100 тыс. у одного друга, потом 200 тыс. – у другого, отдав при этом первому его 100 тыс, а в конце года взял кредит наличными в банке 1 200 тыс. Но опять же такая схема временная и для большинства – недоступная. При этом кредитные ресурсы ограничены, а залазить в долги – это значит постепенно снижать свой уровень благосостояния в будущем из-за наличия процентных платежей. Сейчас мой друг в глубокой депрессии, т.к. возможности красиво жить за чужой счет иссякли и ни друзья, ни банки не дают ему ни рубля в долг, а специальности или навыков собственного бизнеса он не получил.

Займы. Если же у вас есть выданные займы (деньги, отданные кому-то в долг), на возврат которых вы можете рассчитывать и жить определенное время, то тогда, вы можете не читать эту статью, она написана явно не для вас.

Инвестиции. Если же у вас есть инвестиции, по которым вы можете повышать доходность, то также можете не читать эту статью дальше, вам явно не нужно экономить, можете купаться в роскоши и дальше.

Итак, остаются Расходы. Только эта категория личных финансов является действительно объектом управления, т.к. только на расходы мы можем влиять сразу и в довольно больших интервалах. Т.е. на самом деле, не менее чем от 50% своих расходов, мы можем отказаться. При этом мы не умрем, а просто поменьше будем приобретать каких-то вещей, ну и, может, будем чувствовать комплекс неполноценности по сравнению с окружающим потребительским обществом. И, более того, управляя расходами грамотно, существуют способы сохранения уровня благосостояния.

Почему же не все так просто с расходами, как может показаться на первый взгляд?

Первая проблема заключается в психологическом желании тратить больше, даже на не нужные вещи и вторая проблема – сложность точного подсчета суммы расходов.

Но первой проблемы мы касаться не будем, на эту тему уже написано достаточно статей, основной смысл которых – мы живем в мире потребления, и это кому-то выгодно. Т.к. эту психологическую проблему мы не решим, лучше поговорим про сложность точной оценки расходов, и о том, какие радужные перспективы открываются, если мы будем точно знать наши расходы.

В основе проблемы управления расходами лежит неточная информация о сумме расходов, которая не позволяет управлять ими. Попробуйте ответить на вопрос «сколько вы потратили в прошлом месяце?», «А в позапрошлом?» не думаю, что вы сможете быстро ответить.

Неточность оценки расходов возникает из-за сбивающих с толку транзакций таких, как

-        получения/погашения кредитов,

-        предоставления/возвращения займов,

которые искажают наши представления о сумме расходов.

Если вы взяли кредит наличными 20 000, но потратили из этого кредита на покупку нового телевизора только 10 000, то в этом случае возникает нетривиальная логика подсчета суммы расходов.

Как мы обычно поступаем, если нам нужно оценить наши расходы? В основном мы используем бытовые приемы расчета:

-        «Сколько зарабатываю, столько и трачу»;

-        «Сейчас у меня Х руб., а было Y. Значит, я потратил (X-Y) руб.»;

Традиционный и признанный в народе способ оценки расходов «Сколько зарабатываю, столько трачу» в ситуации наличия доступных кредитов не срабатывает. Как только вы взяли кредит, ваши расходы могут вырасти. Увеличение расходов  – приятная штука и к этому быстро привыкаешь. Как правило, это достигается увеличением кредитной нагрузки, в результате чего соответствие расходов доходам все менее очевидно.

Метод «Сейчас у меня Х денег, а было Y. Значит я потратил X-Y» выглядит следующим образом. На начало месяца у меня было 1000 руб., сейчас у меня 200 руб., поэтому расходы мои составляют 800 руб. Но а как же доходы? Хорошо… Если доходы составили за текущий месяц 2 000 руб., то расходы уже, получается не 800, а все 2 800 руб. Но, к сожалению, не все так просто. Опять же кредиты и займы делают свое запутывающее дело. Если вы выдавали кому-то в долг 500 руб. и взяли кредит в 3 000, то какова сумма ваших расходов при изначальных условиях задачи? Бьюсь об заклад, правильный ответ вы сможете дать, только серьезно подумав и посчитав все корректно на калькуляторе.  На самом деле, при заданных условиях расходы составят 5 300 руб.

Итак, как же управлять расходами? Как ни банально, это звучит, вы должны измерить проблему. Первый шаг на пути к оздоровлению, это правильный диагноз и оценка масштаба катастрофы.

Чтобы оценить масштаб, необходима точность. А точность подсчета возможно только при полной оценки всех транзакций, которые вы совершаете в течение месяца (которые я перечислил ранее).

При этом гарантией точности становится известный в обычных финансах метод «двойной записи» и «перепроверки». Суть этого метода в том, что сумма всех ваших транзакций должна проверяться как «движениям денег», так и по «остаткам». Что имеется ввиду? Запишите ваши остатки денежных средств на начало месяца и суммы транзакций за текущий месяц в следующую таблицу:

Остаток на начало

За месяц

Текущий остаток
Доходы
Расходы
Чистое движение по кредитам
Чистое движение по займам
Остаток денежных средств

Если в эту таблицу внести данные из нашего примера, то таблица будет выглядеть следующим образом:

Остаток на начало

За месяц

Текущий остаток
Доходы

-

+2 000

-

Расходы

-

?

-

Чистое движение по кредитам

-

+3 000

-

Чистое движение по займам

-

-500

-

Остаток денежных средств

1 000

-

200

 

 

 

 

 

 

 

Вопросом отмечено значение, которое нам необходимо рассчитать. Рассчитать это можно используя следующую несложную формулу:

Текущий остаток денежных средств = Остаток на начало месяца + Доходы – Расходы + Чистое движение по кредитам – Чистое движение по займам. Из этого следует:

Расходы = Текущий остаток денежных средств – Остаток на начало месяца + Доходы + Чистое движение по кредитам – Чистое движение по займам.

Подставив все известные значения, получаем, что Расходы = 1 000 – 200 + 2 000 + 3 000 – 500 = 5 300.

На данном примере показано, что логика расчета расходов осуществляется от обратного, т.е. это означает, что в связи с тем, что мы как правило не можем запомнить все покупки и траты и забываем, сколько конкретно денег мы потратили и поэтому, зная все остальные исходные данные, такие как остатки денег на начало и текущий остаток, суммы займов и кредитов, мы можем рассчитать искомую величину.

Почему именно нужно считать от обратного? Потому что все остальные данные мы можем сверить с реальностью. Остаток денег в кошельке проверяется путем осмотра этого самого кошелька, остатки на дебетовых картах можно увидеть в личном кабинете банка, задолженность по кредитам также можно посмотреть в выписке или в личном кабинете банка, данные о суммах задолженности сложнее, если вы инвестируете и у вас есть официальный счет, то вы можете посмотреть сумму вашего вложения по этому счету. Если же вы выдали взаймы знакомому и забыли, что выдали этот займ, то можно спросить у него про это. Но вы ни у кого не можете спросить «Эй, а скажи-ка мне, сколько я потратил в прошлом месяце?»

Итак, сформулируем вывод, к которому мы пришли в этой статье.

Чтобы оценить сумму ваших расходов, вы должны собрать все известные вам величины, такие как – остатки денег на счетах, суммы доходов, чистое движение кредитов, чистое движение займов и методом обратного счета вычислить сумму расходов. Это можно сделать путем записывания всех транзакций на бумажке или в Excel. Но лучше для этого воспользоваться он-лайн финансовой системой MyFinSyst, которая поможет вам точно оценивать ваши ежемесячные расходы, а значит, поможет управлять ими.

livejournal Управление личными расходами

Нет комментариев.

Оставить комментарий

Сообщение