Личный финансовый план

В данной статье будет показана методология формирования личного финансового плана на основе системы MyFin.One. Для тех, кто не любит читать, а предпочитает сразу действовать, вы можете перейти к формированию вашего личного финансового плана прямо сейчас и совсем бесплатно.

1.       Долгосрочный и краткосрочный личный финансовый план

Формирование личного финансового плана может быть как долгосрочным, так и краткосрочным.

Цель долгосрочного планирования – укрупненно наметить основные целевые установки, которых хотелось бы достичь. Горизонт такого планирования должен быть не менее 1 года. Мы считаем, что планировать более чем на 1 год практически бессмысленно, т.к. по истечении года план необходимо пересматривать.

Целью краткосрочного планирования является оценка нашей платежеспособности и понимание того, что все ближайшие планы по покупкам осуществимы и отсутствует риск столкнуться с финансовыми трудностями.

Долгосрочный план

Итак, долгосрочный личный финансовый план (или план на год) может выглядеть, например, так:

 1 Личный финансовый план

Рисунок 1. Долгосрочный личный финансовый план

Как видно, в таком плане мы можем увидеть, сколько денежных средств у нас останется в конце года планирования при заданных доходах и расходах. Простота данного планирования заключается в том, что нам не нужно знать характера наших доходов и расходов. Под характером мы понимаем графики выплат зарплаты или периодичность покупок. Минусом же данного подхода является в том, что из данного плана не видны возможные кассовые разрывы внутри месяца. Например, если мы все доходы получаем в конце месяца, а основные расходы тратим вначале месяца, то начало месяца у нас ознаменуется кассовым разрывом и необходимостью залазить в кредит.

Краткосрочный план

Краткосрочный план позволяет увидеть, как в течение месяца будут менять наши доходы и расходы и не будет ли возникать «кассовых разрывов»

 2 Личный финансовый план

Рисунок 2. Краткосрочный личный финансовый план

Как видно из рисунка, в данном примере все хорошо, остатки Денежных средств до 14 апреля – положительные.

 2.       Какие показатели планировать?

Денежные средства. Это основной показатель вашей платежеспособности. Хотя нужно всегда помнить, что Денежные средства не равно ваше Благосостояние (или в терминологии MyFin.One Собственные средства). Т.е. если у вас планируются большие остатки денежных средств, но при этом растет задолженность по кредитам, то на самом деле, ваше благосостояние падает, о чем мы поговорим далее. Но с другой стороны, уж лучше наличие денег и задолженность, чем совсем отсутствие денег. Потому что из-за отсутствия денег и возникает множество проблем, в т.ч. необдуманное влезание в кредиты под высокие проценты, стресс и снижение мотивации.

Собственные средства. Как мы описали выше, именно собственные средства являются синонимом вашего благосостояния. И именно этот показатель необходимо максимизировать. Из чего он складывается? Все очень просто. Ваши собственные средства это Денежные средства за минусом задолженности по кредитам плюс ваши вложения (депозиты), которые вы можете конвертировать в деньги без особого труда.  Если в вашем личном финансовом плане показатель собственных средств растет, значит, вы на верном пути.

Объем задолженности по кредитам. На самом деле, нет жесткой установки по снижению данного показателя. Главное, чтобы долговая нагрузка не генерировала большие процентные расходы. Что имеется ввиду? Это значит, что процент по кредиту не должен быть больше 5% ваших расходов, а сам платеж не более 20% от расходов. Т.е. если у вас кредит в 500 тыс., а расходы в месяц, ну допустим, 60 000 рублей. То, если например платеж по кредиту равен 18 000, из которых 3 000 – проценты, то получается, что доля процентов в расходах составляет 5%, а доля платежа – 30%. Это значит, что задолженность необходимо снижать, чтобы привести платежи в норму. В противном случае, это чревато дефицитом денежных средств.   

Вложения/Инвестиции. Как правило, этот показатель начинает играть важную роль, когда баланс Доходов и Расходов найден и появляются свободные деньги для инвестирования. На самом деле, этот показатель – производное от предыдущих. Т.е. если ваши доходы покрывают расходы и еще даже остается, то деньги, которые съедает инфляция, можно разместить в доходные инструменты, например с низким коэффициентом риск-доходность типа депозитов и инвестиций в недвижимость или же с высоким, например, в ПИФы или акции.

 3.       Планирование доходов

Структура доходов. Итак, основой всего являются наши доходы. Структура доходов – это перечень источников доходов, например, Доходы от работы типа Заработной платы и премий, или же Социальные выплаты (стипендии, пенсии и т.п.). В MyFin.One предусмотрены отдельные группы доходов для удобства классификации, но для каждого источника дохода можно завести отдельную статью Дохода.

Планирование ежемесячных доходов. После того, как вы определили структуру доходов вашего личного финансового плана, необходимо оценить суммы ежемесячных поступлений по каждому из источников. Это можно сделать, просто указав сумму за месяц по каждой статье доходов, в таком случае на весь прогнозный период сумма будет указана автоматически, либо индивидуально задать суммы для каждого месяца (см. рисунок 3)

 3 Личный финансовый план

Рисунок 3. Планирование личных доходов

Как видно из рисунка 3, в данном случае личный финансовый план в доходной части включает в себя Премию и бонусы в размере 40 тыс. руб., начиная с апреля 2014 г.

4.       Планирование расходов

Структура расходов. Аналогично доходам, все расходы также могут быть сгруппированы в категории и каждая статья расходов показывает нам направление расходования наших финансов. В MyFin.One предусмотрено 12 категорий расходов, которые полностью покрывают все возможные сферы личных финансов. Для тех статей, которые не входят ни в одну из представленных категорий, есть группа «Прочее».

Планирование ежемесячных расходов. После того, как определена структура расходов, для каждой статьи расходов необходимо оценить, сколько по ней будет тратиться ежемесячно. На рисунке 4, например, видно, что в нашем примере, в плане стоят расходы в размере 30 тыс. руб. по статье «Продукты с рынка» каждый месяц, начиная с апреля 2014 г.

 4 Личный финансовый план

Рисунок 4. Планирование личных расходов

Вместо заключения. Как показывает практика, планирование личных финансов очень сложно, если не воспользоваться специальными программами. Система MyFin.One, по сути, единственная на сегодня, программа, в которой реализован мощный инструмент построения вашего личного финансового плана.

livejournal Личный финансовый план

Нет комментариев.

Оставить комментарий

Сообщение