Личное благосостояние. Богат ли я?

Богат ли я? Каждый ответит на этот вопрос по-своему. Кто-то вкладывает в понятие богатства наличие материальных ценностей: дома, машины, деньги. Кто-то – свободу, здоровье и счастье. Безусловно, общее богатство человека включает как измеримые, так и неизмеримые категории и ценности. В этой статье мы поговорим о материальной стороне вопроса, а именно о личном богатстве и как его посчитать.

Что же такое богатство?

Купленная квартира в ипотеку означает, что вы богаты? Нет, не означает. Роскошная жизнь при наличии огромных долгов – означает, что вы богаты? Нет, не означает.

Т.е. богатство – это ваше финансовое состояние – все ваше имущество за вычетом ваших долгов и кредитов. Все как в бизнесе, однозначным измерителем благосостояния являются собственные средства, т.е. ваши активы за минусом обязательств.

У многих, как это не парадоксально звучит, несмотря на обилие вещей и имущество, истинное благосостояние равно нулю или даже отрицательно, т.к. имеются еще большие долги и кредиты.

Деньги и долг

 Depositphotos 2192853 s 300x199 Личное благосостояние. Богат ли я?

Итак, что такое чистое благосостояние с точки зрения личных финансов? Это разница ваших активов (деньги, депозиты, стоимость имущества, которой вы владеете на праве собственности) и долгов (кредиты, ипотека). Несмотря на кажущуюся простоту определения чистых активов, в каждый момент времени подсчитать ее становится не таким простым занятием, т.к. объемы кредитов и денежных средств постоянно меняются, практически ежедневно. Сегодня вы получили зарплату, а завтра купили туристическую путевку на всю семью в экзотическую страну.

При этом, чистое благосостояние сильно подвержено изменениям при получении доходов и осуществлению расходов и меньше подвержено изменениям при получении кредитов и инвестировании. Рассмотрим этот аспект отдельно.

Рассмотрим личный финансовый план на 3 месяца Василия, представленного в таблице 1. Допустим, на начало января 2014 года у Василия имелись денежные средства в размере 10 000 руб. (строка 5), при этом долг по кредитной карте составлял 20 000 руб. (строка 3). Задолженность Василию т.к. он дал взаймы другу Коле) составляла 1 000 руб. (строка 4). Таким образом, собственные средства Василия (строка 6) составили -9 000 (10 000 – 20 000 + 1 000).

Таблица 1. Пример личного финансового плана на 3 месяца

№ стр. Показатель/статья Январь ‘14 Февраль ‘14 Март ‘14
1. Доходы

30 000

30 000

40 000

       Зарплата

25 000

25 000

25 000

       Бонус

5 000

5 000

15 000

2. Расходы

26 000

26 000

26 000

       Покупки в гипермаркете

10 000

10 000

10 000

       Бензин

4 000

4 000

4 000

       Бизнес-ланч

3 000

3 000

3 000

       Прочие

9 000

9 000

9 000

3. Задолженность по кредитам на начало месяца

20 000

10 000

6 000

       Возьмем в долг
       Погасим долг

10 000

4 000

4. Задолженность по выданным займам на начало месяца

1 000

1 500

0

        Дадим в долг

500

        Вернут выданный займ

1 500

     5. Остаток денежных средств на начало месяца

10 000

3 500

10 000

     6. Объем собственных средств на начало месяца

-9 000

-5 000

9 000

 

Как видно из личного финансового плана Василия, через 3 месяца объем собственных средств у него будет равен 9 000 (строка 6 за Март ‘14) и это позитивная динамика с – 9 000 в январе, – 5 000 в феврале. При этом, как мы видим, денежные средства в марте ’14 по сравнению с Январем не изменились.

Т.е. данный пример показывает, что денежные средства и собственные средства слабо связаны. Так, получение и возврат кредитов искажают реальное положение дел. С одной стороны получение кредита – это получение денег, но с другой стороны – это не добавляет собственных средств, а наоборот, проценты по кредиту будут снижать ваше благосостояние, т.е. собственные средства.

 От управления деньгами к управлению благосостоянием

Depositphotos 19528501 s 300x200 Личное благосостояние. Богат ли я?

Итак, как мы увидели из приведенных расчетов, что личное благосостояние не равно наличию денег и зависит в первую очередь от доходов, которые вы получаете и расходов, которые вы тратите. Чем больше доходов и меньше расходов, тем выше будет ваше личное благосостояние.

И с другой стороны, личное благосостояние не зависит от объемов задолженности в краткосрочном периоде. Но может зависеть в долгосрочном – за счет того, что высокая задолженность по кредитам генерирует процентные расходы, а значит (см. выше) снижает благосостояние. А высокая задолженность вам (например вклады в депозит) генерируют процентные доходы (что повышает ваше богатство).

Понимая эти различия при формировании вашего личного финансового плана больше уделяйте внимания контролю расходов, только это позволит повышать ваше благосостояние.

livejournal Личное благосостояние. Богат ли я?

Нет комментариев.

Оставить комментарий

Сообщение